作者：上海科匯律師事務(wù)所律師 聶珣中央金融工作會(huì)議指出，要做好數(shù)字金融等五篇大文章。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，金融科技快速發(fā)展，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)手段已經(jīng)不能滿足日趨復(fù)雜的合規(guī)工作的需要，將合規(guī)管理與金融科技深度融合是商業(yè)銀行做好數(shù)字金融工作的一個(gè)重要方面。金融科技賦能商業(yè)銀行合規(guī)管理，能夠促進(jìn)合規(guī)管理智能化水平提升，減低管理成本，從而更好地服務(wù)于銀行自身穩(wěn)健發(fā)展。一、金融科技發(fā)展趨勢(shì)下銀行合規(guī)管理現(xiàn)狀1.金融科技下銀行合規(guī)監(jiān)管現(xiàn)狀我國(guó)明確將金融科技依法納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，只要從事同類金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，接受一致的市場(chǎng)準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管，遵循同等的業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，并且陸續(xù)推出了各類規(guī)劃、指導(dǎo)意見(jiàn)以及方案，建立完善金融科技監(jiān)管政策、法律法規(guī)體系。2019年中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，強(qiáng)調(diào)提升穿透式監(jiān)管能力，指出要加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用。以及《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》、《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)接入互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的公告》等宏觀監(jiān)管政策法規(guī)也對(duì)銀行合規(guī)監(jiān)管提出了更高要求。2.金融科技下銀行合規(guī)管理現(xiàn)狀隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷應(yīng)用于金融領(lǐng)域，促進(jìn)了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，但同時(shí)也促使金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)突破時(shí)空限制，給金融監(jiān)管、銀行合規(guī)等方面帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，例如數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等等。為此國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策法規(guī)規(guī)章中，也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)積極利用前沿技術(shù)提升內(nèi)控合規(guī)管理的自動(dòng)化和智能化水平，運(yùn)用數(shù)字化合規(guī)管理手段，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，智能感知異常交易，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，提升金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，切實(shí)將數(shù)字技術(shù)與銀行合規(guī)深度融合。二、金融科技下銀行合規(guī)管理存在的困難和挑戰(zhàn)商業(yè)銀行合規(guī)管理是金融科技應(yīng)用中一個(gè)非常重要的領(lǐng)域，隨著金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，合規(guī)問(wèn)題變得更加復(fù)雜，更加具有挑戰(zhàn)性，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局的重要環(huán)節(jié)就是加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化建設(shè)。合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點(diǎn)分為內(nèi)部外部?jī)蓚€(gè)方面，內(nèi)部難點(diǎn)在于人才管理、數(shù)據(jù)治理、技術(shù)手段三個(gè)方面，外部主要面臨信息安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。1.復(fù)合型人才匱乏，從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)薄弱。新趨勢(shì)下對(duì)員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)技能和法治思維等綜合素質(zhì)要求都有所提高，但是員工思維模式受限，人才綜合素質(zhì)提升效果不理想，如果員工無(wú)法快速適應(yīng)金融科技發(fā)展帶來(lái)的快速變化，會(huì)導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的增加。2.監(jiān)管數(shù)字化倒逼合規(guī)管理深度融合金融科技。在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日益提高、監(jiān)管要求越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境中運(yùn)營(yíng)，是銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門(mén)通過(guò)強(qiáng)監(jiān)管、重處罰、嚴(yán)問(wèn)責(zé)，加大對(duì)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)責(zé)任人員的處罰力度，引起銀行對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的重視。2023年以來(lái)，更是對(duì)多家銀行涉及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）違法違規(guī)事項(xiàng)進(jìn)行處罰，包括數(shù)據(jù)漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、相關(guān)數(shù)據(jù)存在偏差等數(shù)據(jù)質(zhì)量違規(guī)問(wèn)題，暴露了銀行數(shù)據(jù)整合、治理、分析能力的欠缺以及對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的漠視，倒逼商業(yè)銀行提升自身數(shù)據(jù)治理水平，通過(guò)內(nèi)控合規(guī)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升合規(guī)管理效率。3.金融產(chǎn)品服務(wù)數(shù)字化需要合規(guī)管理運(yùn)用金融科技手段。商業(yè)銀行借助金融科技新技術(shù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)發(fā)展，可能會(huì)面臨新的合規(guī)性問(wèn)題，增加合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。例如開(kāi)發(fā)移動(dòng)應(yīng)用，各類業(yè)務(wù)線上辦理，提供各類便捷的線上金融產(chǎn)品等，對(duì)這些新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式進(jìn)行合規(guī)審查，既審查其是否違反現(xiàn)有法律法規(guī)或監(jiān)管要求，也審查是否存在數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反洗錢(qián)及反恐怖融資等方面的違規(guī)情形。在此趨勢(shì)下，傳統(tǒng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理模式不適用于新的場(chǎng)景，需要利用金融科技和創(chuàng)新技術(shù)豐富、再造合規(guī)管理手段，確保合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相匹配。4.信息安全管理問(wèn)題突出。新技術(shù)的引入，必然對(duì)現(xiàn)有信息安全管理體系造成影響。近年來(lái)各類信息安全案件數(shù)量不斷增加，即使是最注重信息安全的銀行業(yè)，也發(fā)生過(guò)較大的信息安全事件，因違反信息安全管理相關(guān)規(guī)定被監(jiān)管部門(mén)處罰的案例屢見(jiàn)不鮮。究其原因，首先是來(lái)自網(wǎng)絡(luò)攻擊，這暴露了銀行信息安全管理體系存在薄弱點(diǎn)，其次是員工泄露，這暴露了部分員工法治意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失。三、金融科技賦能銀行合規(guī)管理的建議我國(guó)金融科技發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，與國(guó)外發(fā)展水平相比較而言還存在一定的差距。尤其是應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理制度建設(shè)，讓風(fēng)險(xiǎn)管理制度成為金融科技發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。1.提升對(duì)合規(guī)管理深度融合金融科技的重視程度首先仍需加大資金投入，繼續(xù)賦能合規(guī)管理?，F(xiàn)階段銀行業(yè)金融科技的投入金額持續(xù)上升，科技創(chuàng)新應(yīng)用不斷突破，銀行數(shù)字化服務(wù)能力大幅提高。隨著前沿技術(shù)的不斷出現(xiàn)，以及基于前沿技術(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的不斷出現(xiàn)，新的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也隨之而來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要求也越來(lái)越嚴(yán)格，要求銀行需要加大對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理升級(jí)和技術(shù)升級(jí)，推進(jìn)合規(guī)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因此仍需加大合規(guī)管理科技投入金額，加強(qiáng)金融科技在合規(guī)管理場(chǎng)景中的創(chuàng)新應(yīng)用。例如利用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)等技術(shù)，促進(jìn)合規(guī)管理基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)，幫助銀行實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理的自動(dòng)化和智能化，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和準(zhǔn)確性。其次合規(guī)管理數(shù)字化離不開(kāi)人才隊(duì)伍的支撐。完善金融科技賦能下的合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，要培育和打造高素質(zhì)的數(shù)字化人才隊(duì)伍、風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。銀行應(yīng)評(píng)估數(shù)字化人才需求，引進(jìn)培養(yǎng)相關(guān)人才?？梢酝ㄟ^(guò)招聘引入具備金融科技相關(guān)知識(shí)和技能的專業(yè)型人才，也可以通過(guò)技能培訓(xùn)、組織不同專業(yè)人員學(xué)術(shù)技能交流等方式培養(yǎng)復(fù)合型人才。為單一專業(yè)員工提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，使數(shù)字化人才具有合規(guī)思維，了解合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)化解需求，提高研發(fā)能力，使合規(guī)人員、業(yè)務(wù)人員等快速適應(yīng)和熟練應(yīng)用新技術(shù)。當(dāng)然，銀行也應(yīng)進(jìn)一步完善管理組織體系，明確職責(zé)分工，人員權(quán)限，促進(jìn)金融科技繼續(xù)賦能合規(guī)管理。2.提升銀行數(shù)據(jù)治理能力推動(dòng)合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先建立完善的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》指出，“科學(xué)規(guī)劃運(yùn)用大數(shù)、建立健全企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)”，建設(shè)完善的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，包括內(nèi)部數(shù)據(jù)信息和外部數(shù)據(jù)信息，完善外部法律法規(guī)數(shù)據(jù)、行政處罰數(shù)據(jù)、相關(guān)案例數(shù)據(jù)等，以及內(nèi)部管理制度數(shù)據(jù)、關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)等，建立內(nèi)外數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析，幫助金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提升合規(guī)管理水平。提高數(shù)據(jù)搜集、管理、整合、處理能力，搭建數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值及其背后風(fēng)險(xiǎn)提示，為銀行風(fēng)控體系數(shù)字化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。其次建設(shè)數(shù)據(jù)安全管理體系。2023年7月24日，中國(guó)人民銀行關(guān)于《中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中細(xì)化明確中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全合規(guī)底線要求，從合規(guī)層面體系化推進(jìn)數(shù)據(jù)安全建設(shè)路徑，對(duì)銀行建設(shè)數(shù)據(jù)安全管理體系具有重大意義。銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等如果被泄露、篡改、盜取或?yàn)E用，將對(duì)銀行業(yè)造成嚴(yán)重的損失，甚至可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行需結(jié)合金融科技發(fā)展和新技術(shù)發(fā)展，建設(shè)一個(gè)可持續(xù)的合規(guī)管理體制及安全治理框架。3.加強(qiáng)銀行智慧系統(tǒng)建設(shè)推動(dòng)合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先加強(qiáng)智能風(fēng)控平臺(tái)的建設(shè)。將銀行風(fēng)控流程涉及的風(fēng)險(xiǎn)視圖、組合分析、客戶畫(huà)像、業(yè)務(wù)流程及生命周期管理等環(huán)節(jié)串聯(lián)在一起，完整地在智能風(fēng)控平臺(tái)上展現(xiàn)。搭建內(nèi)控合規(guī)數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)管理工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、網(wǎng)絡(luò)化。優(yōu)化合規(guī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，利用區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，在整個(gè)交易過(guò)程中對(duì)每筆交易的執(zhí)行情況進(jìn)行全程記錄，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享和追溯，提高監(jiān)管的及時(shí)性和有效性。打通內(nèi)控管理系統(tǒng)與其他風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之間的壁壘，推進(jìn)合規(guī)管理模型持續(xù)優(yōu)化和迭代更新，加快構(gòu)建具有敏捷性、開(kāi)放性、前瞻性的數(shù)字化智能內(nèi)控合規(guī)管理體系。例如搭建反洗錢(qián)合規(guī)監(jiān)測(cè)體系。圍繞著數(shù)據(jù)、模型、流程和系統(tǒng)四個(gè)方面展開(kāi)，借助各類信息獲取方式，分析整合潛在數(shù)據(jù)，構(gòu)建多種可疑交易監(jiān)測(cè)模型，通過(guò)預(yù)警評(píng)分模型、關(guān)聯(lián)關(guān)系分析技術(shù)、自然語(yǔ)言處理技術(shù)等實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)篩查和智能監(jiān)測(cè)，生成可疑交易報(bào)告等，對(duì)于存在疑似異常情況的案例予以預(yù)警并實(shí)現(xiàn)作業(yè)人員的優(yōu)化分配，提升合規(guī)管理的水平。其次AIGC（AI-Generated Content，AIGC）人工智能技術(shù)推進(jìn)銀行合規(guī)數(shù)智化發(fā)展。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，數(shù)智化成為該階段的主要特征之一，AIGC金融應(yīng)用前景良好，有望深度融入金融機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營(yíng)。在合規(guī)管理及智能風(fēng)控方面，AIGC技術(shù)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集和分析處理能力，可以通過(guò)人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)算法，自動(dòng)檢測(cè)并防范各種可能的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并且可以自主生成文本、圖像、音頻、視頻和3D模型等多模態(tài)內(nèi)容進(jìn)行呈現(xiàn)，提升風(fēng)控效率，降低風(fēng)控成本。但是也應(yīng)注意該技術(shù)下數(shù)據(jù)收集、使用、披露、共享面臨更多合規(guī)要求。銀行應(yīng)確?？蛻粜畔?shù)據(jù)安全，要強(qiáng)化智能化金融工具安全認(rèn)證，確保把人工智能金融應(yīng)用規(guī)制在安全可控范圍內(nèi)。四、結(jié)語(yǔ)金融科技賦能銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正朝著數(shù)智化、開(kāi)放性的趨勢(shì)發(fā)展，在此過(guò)程中對(duì)于銀行的合規(guī)管理而言，金融科技可以說(shuō)是一把雙刃劍——既帶來(lái)了挑戰(zhàn)也帶來(lái)了機(jī)遇。金融科技加大了風(fēng)險(xiǎn)控制及合規(guī)管理的復(fù)雜性和多變性的同時(shí)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新思路、新方法，提高了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用將會(huì)持續(xù)推進(jìn)，為金融行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。